Så kommer du igång och börjar spara pengar

De flesta av oss – jag själv inräknad – kommer varken från en rik familj eller är begåvade nog att starta ett nytt Facebook och på så vis bli förmögen. 

För oss handlar det istället att jobba ihop till en månadslön på helt vanliga arbeten. 

Däremot har de allra flesta av oss möjlighet att göra det bästa utav den ekonomiska sits vi befinner oss i, för att på sikt spara ihop till en egen förmögenhet. 

Det enda som krävs är att bli någorlunda ekonomiskt läskunnig. 

I den här artikeln kommer du bekanta dig med de ekonomiska verktyg jag – och många med mig – använder för att få mer kvar i plånboken och samtidigt bygga en långsiktig trygghet i form av sparande.

I grunden handlar det om fem enkla steg:

I artikeln beskriver jag mitt tillvägagångssätt och mitt egna mindset kring sparande. 

Som alltid när det kommer till din privatekonomi är det bara du själv som kan ta beslut. Se därför till att läsa fler källor än bara denna artikel. Jag sitter inte på alla svar, min ambition är att informerar och inspirera. 

1 . Ta reda på varför du sparar pengar

Varför läser du den här artikeln? Vad vill du uppnå med ditt sparande? 

Om du har ett bra svar på den frågan har du tagit ditt första steg mot att börja spara pengar. 

För faktum är att finns mängder av anledningar till att börja spara. 

Du kanske vill ha råd att åka på semester, köpa en bostad eller ha en extra buffert om något oförutsett inträffar.

Eller så har du ännu större ambitioner och sparar helt enkelt för att på sikt bli det som många bara drömmer om: ekonomiskt fri.

Oavsett vad som driver dig, är nyckeln till att bli framgångsrik att ha just en drivkraft.

För min egen del blev nämligen sparande kul på riktigt när jag började arbeta mot tydliga mål – och jag tror inte jag är unik i den insikten.

Personligen sparar jag av tre anledning: 

• Med familj och barn vill jag ha sparade pengar om något oförutsett skulle inträffa
• Jag vill vara säker på att jag har pengar att röra mig med, så att varken jag eller mina barn ska behöva snåla på saker vi faktiskt vill göra i livet
• Jag vill inom ett antal år ha sparat ihop tillräckligt till en insättning på ett lite större boende som vi kan ha och växa i under många decennier framöver

När du vet varför du sparar kommer du inse att sparande och privatekonomi inte alls är så torrt och tråkigt som det låter. 

Tvärtom, det kan bli riktigt kul och (i värsta fall..) ett intresse för livet. 

Okej. 

Så nu har du ett mål uppsatt. 

Nu är det dags att sätta fart på själva sparandet. 

2 . Gör dig fri från onödiga pengatjuvar

Om du märker att pengarna inte räcker till i slutet av månaden är det första du behöver göra att undersöka var pengarna tar vägen. 

Det enklaste sättet att spara på är nämligen att sluta spendera pengar du inte har, på saker du egentligen inte bryr dig om.

Logga in på ditt bankkonto och gå igenom dina utgifter under de senaste tre månaderna. Du kommer säkert se en del utbetalningar som du nu ett par månader efteråt knappt har ett minne av. 

Se därför till att göra dig fri från pengatjuvar som snor åt sig dina slantar utan att ge något nämnvärt tillbaka. 

Tips: Appen Tink hjälper dig att få en överblick över var dina pengar går. 

Här följer ett antal pengatjuvar som är enkel att frigöra sig från: 

Outnyttjade abonnemang som går på autogiro

Kunder som betalar en löpande månadsavgift via autogiro är rena vinstmaskinen för många företag.

Månadsavgiften är ofta låg – vanligtvis rör det sig bara någon hundralapp. Den är nästan alltid så låg att den är enkel att säga ja till – men lika enkel att glömma bort. 

Det är när allt fler små kostnader staplas på varandra som den totala summan kan bli skrämmande hög. 

Inte minst om man ser det utslaget över ett års tid. 

Se därför över vilka månadsavgifter du betalar. Kanske behöver du inte både Netflix, Viaplay och C More? Kanske hinner du inte träna så mycket som du hade hoppats på?

Genom att säga upp outnyttjade abonnemang kan du spara hundralappar i månaden. 

Eller tusenlappar per år. 

Tips: Med hjälp av appen Mina Abonnemang får du en enkel översikt över vad du faktiskt betalar för. 

Kostnad för tv och bredband 

I takt med att det traditionella tv-tittandet går ner har det blivit allt svårare för leverantörer av tv-kanaler att sälja sina tjänster.  

Istället har många gått över till att paketera kanaler i form av kanalpaket tillsammans med bredband. 

Se därför över vilken typ av tv- och bredband du har. Det är inte osannolikt att du betalar för tv-kanaler som du ändå streamar.  

Personlig kommentar

Jag betalar jag 299 kronor i månaden för bredband och mängder av tv-kanaler. Tyvärr är jag låst i detta avtal via min bostadsrättsförening, men det är en kostnad jag gärna hade gjort mig av med. 

Telefonabonnemang

Telefonabonnemang blir billigare och billigare. Nya småaktörer ger sig in på marknaden och pressar priserna. 

Samtidigt finns de äldre leverantörerna kvar och vissa har inte brytt sig nämnvärt om att anpassa sina priser till den nya marknaden. 

Gör en jämförelse på vad du betalar och hur mycket en mindre leverantör som erbjuder. 

Ofta kan du spara tusenlappar per år utan försämrad täckning eller få mindre surfmängd.

Och ditt telefonnummer kan du nästan alltid flytta med till ditt nya abonnemang.

Personlig kommentar

Jag bytte från Halebop till Vimla och sparade på så vis 200 kronor per år. Läs mitt omdöme om Vimla här. 

Försäkringar 

Försäkringar är en typ av kostnad som är en nödvändighet om du har bil, bostad, barn eller någon typ av hobby som kräver att du köper dyra och ömtåliga saker.

Men något som inte är nödvändigt är att försäkringen ska vara dyr. 

Ta reda på vad du betalar för och se om det går att få tag på billigare försäkringar med motsvarande skydd. 

Hos Compricer kan du enkelt jämföra en rad försäkringar. 

Tobak, alkohol och godis

Det går tyvärr inte att skriva en lista om spartips utan att ta med tobak, alkohol och godis. 

Jag behöver antagligen inte förklara varför, men om du vet med dig att du röker, dricker och äter mycket onyttigt mat kan det vara värt att se över hur mycket dina vanor egentligen kostar. 

Casino och lotteri

Så vida du inte ser poker som en rolig hobby eller på riktigt tycker det är kul att lägga någon slant på betting då och då ska du hålla dig undan från casino och lotteri.

Chansen att du ska vinna igen alla pengar du spenderar är obefintlig – oavsett hur det ser ut när lyckliga vinnare skrapar Triss i TV4. 

Vill du på allvar ha 100 000 på kontot ska du sluta köpa lotter och börja spara pengar istället.

Nya saker som lika gärna kan köpas begagnade

Begagnatmarknaden är enorm. Oavsett om du vill ha en klänning eller en ny cykel finns det garanterat någon som tröttnat på sin och lagt upp den på nätet. 

Nästa gång du går i köptankar – kolla in Tradera, Blocket och Facebook marketplace innan du slår till. Chansen att du hittar det du vill ha är faktiskt ganska stor.

Och högen med pengar du sparar är troligtvis ännu större. 

Personlig kommentar

Min fru är väldigt duktig på att fynda på loppis och köpa begagnat. Det tydligaste exemplet är när hon fina märkeskläder via Tradera för en bråkdel av vad de kostar nya i butik. Ett tydligt sätt på vilket hon spenderar medvetet, utan att för den delen snåla på något hon verkligen tycker om. 

Omförhandla dina lån

Om du äger en bostad och har lån ska du alltid hålla ett öga på vilka räntor andra banker erbjuder. 

Att byta bank är ofta relativt enkelt och genom att ifrågasätta din bank och deras kostnader när det är dags att omförhandla kan du spara många tusenlappar. 

Personlig kommentar

För två år sedan tog jag och min fru ett bostadslån för att köpa vår första gemensamma bostad. Hon hade lån hos Nordea tidigare, så för enkelhetens skull fortsatte vi hos Nordea. 

Nu är det dags att omförhandla lånet och Länsförsäkringar erbjuder oss en lägre ränta som skulle innebära en besparing om 800 kronor i månaden, eller 9 600 per år. 

En mindre semesterresa!

3. Använd bara pengar du har – låna aldrig till konsumtion

“Spara din veckopeng så kan du köpa godis när du har råd” säger vi till våra barn. Men i själva verket är det vi vuxna som verkar ha svårt att hejda vår köplust. 

Vi tar lån för att köpa bil, vi tar snabblån för att köpa ny diskmaskin och vi tar telefonen på avbetalning istället för att betala hela summan direkt och. 

Billån, snabblån och avbetalningar. 

Om du vet att något av dessa belastar ditt konto varje månad gör du bäst i att betala av dem så fort som möjligt. 

Räntorna är höga och även om det inte känns som att du betalar så mycket varje månad kommer du i slutänden ha betalat betydligt mer än om du hade betalat hela summan direkt. 

Detsamma gäller naturligtvis om du är i stånd att köpa ny bil eller köpa något du inte har täckning för på kontot. 

Se till att spara ihop pengarna först och vänta med dina inköp till dess att du har råd. 

Om du ändå blir tvungen att ta ett tillfälligt lån, se till att ta det via en seriös bank och betala av det så snabbt du bara kan. 

Undvik nischbanken eller aktörer som specialiserat sig på “lån utan säkerhet”, då deras räntor alltid är bedrövligt höga. 

När det kommer till kreditkort finns det dock fördelar, trots att det rör sig om en typ av lån när du använder kreditkort. Att samla inköp på en faktura kan ge bättre överblick över vad man konsumerar under en månad, och många kreditkort kommer med många andra förmåner.

Men ska du använda kreditkort, se då till att:

1. Betala fakturorna i tid – räntan kan vara hög
2. Se till att du använder kreditkort utan avgift

4 . Automatisera sparandet för att undvika frestelser

Nu börjar det bli roligt. Du har gjort dig av med pengatjuvar och eventuella konsumtionslån. 

Pengarna som inte längre går till andra, ska nu börja gå till dig själv. 

Men pengar som ligger på löst kontot är frestande och det finns alltid lockande saker att lägga dem på. 

Därför är det första du ska göra när lönen landar på kontot, att sätta in en förutbestämd summa pengar på ett sparkonto. 

Ett sparkonto är ett konto som är skilt från ditt vanliga lönekonto och som inte är kopplat till ditt betalkort. Ett sparkonto är gratis att öppna och du gör det enkelt via internet. 

Hur mycket du sätter över till ditt sparkonto är upp till dig, men ett riktmärke är att du sätter av 10% av lönen.

Låt säga att du har en lön på 25 000. Efter skatt har du ca 17 500 kvar att röra dig med. 

Direkt när du får din lön för du över 1 750 kronor – det vill säga 10% av lönen – till ett sparkonto. 

En viktig detalj är att detta ska ske på automatik, så att du aldrig behöver tänka på det och därför heller aldrig lockas av att lägga pengarna på något annat. 

Du automatiserar det enkelt via din internetbank, där du vanligtvis hittar det under rubriken Månadssparande. 

Tips: Öppnar sparkontot hos en annan bank än den du vanligtvis använder. På så vis skapar du en mental barriär som gör att det blir svårare att nalla av sparpengarna. 

5. Placera pengarna där de hör hemma

När du väl har börjat automatisera ditt sparande kommer du efter ett par månader se din pengahög växa. 

De första månaderna kanske det känns som den inte rör sig alls. 

Men utgår vi från exemplet ovan har du redan efter 5 månader faktiskt sparat ihop till en halv månadslön. Börjar du i augusti har du en extra buffert på en halv månadslön lagom till jul. 

Inte illa. 

Men för att verkligen få fart på ditt sparande behöver du se till att varje spara krona fortsätter att växa av sig själv. 

På ett vanligt bankkonto händer nämligen ingenting med pengarna. En insatt enkrona idag kommer fortfarande vara en enkrona om tio år.

Men genom att spara pengarna på sparkonto med ränta, sätta pengarna i fonder eller investera i aktier kommer din enkrona ha möjlighet att växa i värde och din pengahög kommer börja svälla självmant. 

Det är detta som är själva nyckeln till att bli en riktigt framgångsrik sparare. 

Rätt pengar på rätt plats i rätt tid

Beroende på var du befinner dig i din sparkarriär ska dina pengar arbeta på olika sätt. 

Tidigt i sparande behöver du bygga en trygg grund på ett sparkonto. När du byggt upp grunden kan du sedan börja investera i fonder, aktier eller alternativa investeringar.

För egen del försöker jag tänka på mitt löpande sparande som ett träd. 

Stammen, själva grunden i mitt sparande, är sparkontot. Stammen hjälper mig att stå emot väder och vind och ska tåla ett par blåsiga månader. 

Sedan förgrenar sig mitt sparande, där varje gren leder till andra sparformer. Ambitionen är att lövverket så småningom ska bli betydligt större och mer praktfullt än stammen. 

Det kanske låter lite flummigt och komplicerat, men låt mig försöka förklara ytterligare. 

Sparkontot för dig som precis har börjat

Om du precis börjat spara och inte har någon buffert alls är det första du ska göra att öppna ett sparkonto med ränta. 

I skrivande stund ger många av de stora bankerna ingen ränta alls på sparkonton. Därför bör du vända dig till en mindre aktör. 

Här kan du läsa mer om hur sparkonton fungerar och vad du ska tänka på när du väljer bank. 

På sparkontot sparar du löpande till dess att du två-tre månadslöner. Då har du en bra grund som håller dig flytande några månader om du skulle bli av med din inkomst eller behöver göra ett oplanerat inköp. 

I fonder hamnar pengar som ska växa på sikt

Sparkonton har som sagt låg ränta. Visserligen är också risken låg, med tanke på att räntan är fast och du alltid vet att dina pengar ökar i värde. 

Men när du väl har en bra grund att stå på är det dags att låta ditt sparande förgrena sig, för att få en möjlighet att bli praktfullt på riktigt. 

Det är nu du skiftar över ditt sparande, så att det istället för att gå rakt in på ditt sparkonto går raka vägen till ditt fondkonto. 

Att automatisera ditt fondsparande är precis lika enkelt som att automatisera sparandet på sparkontot. 

Genom att spara i fonder ökar du visserligen risken på kort sikt, men förutsatt att du investerar i rätt typ av fonder kommer du se pengarna du sätter på fondkontot växa i betydligt raskare takt än de på sparkontot.

Lövverket börjar så smått sträcka sig mot himlen. 

Den här artikeln hjälper dig att förstå fonder och guidar dig till fonder som passar för dig och din situation. 

Om du vet med dig att du inte är intresserad av ekonomi kan du stanna här och behöver inte gå vidare med andra sparformer. 

Varje månad kommer ditt fondkonto öka och det räcker med att du tittar till det ett par gånger per år för att se att fonderna har den utveckling du förväntar dig. 

Aktier kan vara raketgödsel, men kräver specialintresse

Ett alternativ till att spara i fonder är att investera direkt i aktier. 

En aktie är en ägarandel av ett företag, så när du investerar i aktier blir du därmed även delägare av ett företag. 

Riskerna som kommer med att handla med aktier är generellt sett större än att investera i fonder, men möjligheterna att bli riktigt rik är också större. 

Om du efter några månader med fondsparande känner att du vill prova att investera i aktier ska du absolut göra det. 

Till en början föreslår jag dock att du gör det med mindre summor pengar. Att handla med aktier kräver att du är påläst och intresserad – och du kommer garanterat göra några misstag. 

Hellre då att du gör misstag och lär dig när din portfölj är lite mindre, än att du stoppar in stora summor utan att riktigt veta vad du gör. 

Här kan du läsa hur du kommer igång med aktiehandel. 

Alternativa investeringar

Om ditt sparträd vuxit så att du har stora fina grenar för både aktier och fonder, kanske du vill låta ytterligare grenar växa ut. 

För utöver fonder och aktier finns det nämligen mängder av alternativa investeringar att utforska. 

Du kan exempelvis börja låna ut pengar – så kallade Peer2Peer-lån. Du kan investera i fastigheter genom företagslån. Eller så kan du börja utforska investeringar i bolag som inte är noterade på börsen. 

Så här långt har jag personligen inte kommit ännu, men min ambition är att under de närmsta åren ta mig en titt på andra sparformer än enbart aktier och fonder. 

Sammanfattning

Att börja spara pengar behöver som du märker inte alls vara särskilt komplicerat. 

Det kräver lite vilja och disciplin men när du väl kommit in i det börjar det rulla på av sig själv. 

Om tre år när du loggar in på ditt konto kommer du kunna titta tillbaka till idag och förundras över hur du en gång i tiden inte hade en enda krona sparad.  

Många av grundfilosofierna som jag utgår ifrån i mitt sparande kommer från I Will Teach You To Be Rich och Rich Dad, Poor Dad. 

Om du också vill bli inspirerad föreslår jag att du går till närmsta bibliotek, bokhandel eller ljudbokstjänst och tar del av deras tips. 

Detta inlägg uppdaterades senast september 13, 2021.