Så fungerar ett sparkonto

Sparkonto
Sparkonto för nybörjare

Ett sparkonto är ett konto som ger ränta på din insättning, utan att du behöver riskera att värdet på insättningen går ner – som kan vara fallet när du sparar i fonder eller aktier.

Ett gott råd är att ha ett antal månaders buffertsparande på ett sparkonto. Det är pengar du kan komma åt relativt enkelt, men om du inte tar ut dem ligger de och stadigt tickar på med ränta.

I den här artikeln lär du dig mer om sparkonton, hur du hittar ett sparkonto som passar dig och när sparande i ett sparkonto är en bra idé.

  • Lästid: ca 10 min

Pengar på ett sparkonto som ger ränta passar dig:

  • när du sparar till ett större inköp, exempelvis lägenhet eller resa
  • när du sparar ihop till din buffer, som du kan använda ifall du blir utan inkomst under ett antal månader eller får oplanerade utgifter

Innehållsförteckning


Vad är ett sparkonto?

Ett sparkonto är ett bankkonto där du har möjlighet att få ränta på din insättning.

Det är alltså ett konto som är skilt från ditt vanliga personkonto, det vill säga det konto du får in lönen på och som är kopplat till din bankkort.

Att du får ränta hos banken beror på att dina sparpengar indirekt är ett lån till banken.

Lånar du ut pengar till ett företag bör du rimligtvis få ränta på lånet – på samma vis som banken tar ut ränta när du själv lånar pengar.

Vilken ränta får jag på ett sparkonto?

Vilken ränta du får på ett sparkonto beror på:

  1. vilken bank du väljer att öppna ett sparkonto hos
  2. hur länge du är villig att binda dina pengar

Olika banker har olika räntenivåer. Jämför därför flera banker mot varandra.

Du får vanligtvis en högre ränta om du är villig att binda dina pengar i några år än om du bara vill binda dem i tre månader.

I skrivande stund är det lågränteläge i Sverige, vilket innebär att räntan på sparkonton är låg och hos vissa banker till och med obefintlig.

En “bra” ränta får anses ligga mellan 0,6-1,5% på insatt kapital.

Erbjuds du högre räntor än så är det vanligtvis från mindre aktörer som inte omfattas av den så kallade insättningsgarantin. Risken att du blir av med din insättning är alltså större än hos en bank som täcks av denna garanti.

Varför ska man spara pengar på ett sparkonto?

Framförallt finns det två fördelar med att ha pengar på i ett sparkonto istället för ett vanligt personkonto:

  1. pengarna blir “otillgängliga” så till vida att du inte bara kan använda dem utan att behöva flytta pengarna till ditt personkonto. Det gör att du tänker efter en extra gång innan du spenderar
  2. du får (förhoppningsvis) ränta på pengarna, vilket du inte får på ett personkonto

Hur mycket pengar ska man ha på ett sparkonto?

Pengarna du har på ditt sparkonto är pengar som:

  • du inte vill ska minska i värde, inte ens tillfälligt
  • ska fungera som en buffer för nödfall, om en oplanerad utgift uppstår
  • du kan använda till ett målsparande, exempelvis ett boende eller en resa

Hur mycket det innebär beror helt och hållet på dina utgifter eller vilket mål du har med sparande.

Ett riktmärke är att ha en buffert på omkring 3 – 6 månaders inkomst på ditt sparkonto.

Pengarna du har på ditt sparkonto ska hålla dig flytande i ett antal månader om du står utan inkomst.

Pengar du sparar utöver din buffer bör du istället investera i fonder eller aktier, för möjlighet till högre avkastning än vad ett sparkonto ger.

Vilken bank ska jag välja att öppna sparkonto hos?

Många tror att man bara kan ha en bank, eller att det är krångligt att öppna ett konto hos en annan bank än den man redan har.

Så är det absolut inte.

Du kan i princip vara kund hos hur många banker du vill och idag är det ofta väldigt enkelt att bli kund med hjälp av mobilt bank-id.

Det du ska titta på när du öppnar ett sparkonto hos din bank är:

  1. hur hög är räntan om du väljer att binda kontot på 3, 12 och 24 månaders sikt
  2. om det är fria uttag eller hur mycket du behöver betala om du bestämmer dig för att avsluta kontot innan bindningstiden är över
  3. om din insättning omfattas av insättningsgarantin

1. Räntenivåer

Många av storbankerna har idag noll-ränta – eller nära på noll-ränta – på både korta och långa bindningstider.

Se därför till att du väljer en bank med ränta.

En måttstock för vad “bra” ränta är i nuvarande ränteläge är omkring 6 – 1,5%.

För tillfället har vi låg ränta i Sverige, men den förväntas höjas under kommande år. Därför är det sannolikt inte ett bra läge att binda sin ränta en längre period just nu, då du sannolikt kommer erbjudas högre ränta om ett år eller två.

2. Kostnad för uttag

Om du väljer ett sparkonto med bindningstid kommer dina sparpengar att vara otillgängliga under bindningstiden.

Vill du “låsa upp” kontot kostar det vanligtvis en slant vilket kan innebära att du förlorar pengar istället för att du tjänar pengar.

Var därför noga med att inte låsa in pengar som du kan behöva innan bindningstiden är över.

3. Den statliga insättningsgarantin

Den statliga insättningsgarantin är en garanti för de pengar du sätter in hos en bank. Garantin innebär att du har rätt att få tillbaka dina pengar även om banken går i konkurs.

Garantin är begränsad till 950 000 kronor. Har du mer pengar än så insatt kommer dessa inte att garanteras.

I princip alla erkända banker har idag insättningsgaranti för sina kunder.

Många mindre företag som erbjuder höga räntor, från 3% och uppåt, omfattas inte av denna garanti.

Var därför aktsam med att sätta in pengar på sådana sparkonton och se till att läsa på ordentligt om företaget innan du väljer att öppna ett konto.

På Compricer kan du se en översikt över de sparkonton som har bäst villkor just nu.

Amortera eller spara i sparkonto?

Har du bostadslån eller andra typer av lån betalar du sannolikt mer i ränta än den ränta du får på ett sparkonto.

Därför är det i de flesta fall bättre att betala av befintliga lån än att fortsätta spara pengar på ett sparkonto, utöver den buffert du alltid ska ha för att klara dig ett antal månader utan inkomst.

Sparkonto eller räntefonder?

När du har en buffert som täcker några månaders utgifter är det därför dags att börja spara i andra former som ger högre avkastning.

En relativt trygg investering är sparande i räntefonder. Räntefonder ger dig vanligtvis en stabil avkastning till låg risk.

Även om avkastningen är låg är den dock vanligtvis högre än i ett sparkonto.

Om du vet att du behöver dina pengar inom kommande år, eller om du inte vill ta för stora risker med dina investeringar kan därför räntefonder vara ett bra alternativ till sparkonto – förutsatt att du redan har sparat ihop till din buffert.


Lästips: Lär dig om räntefonder


  • Skribent

Lucas

Bor i Stockholm och arbetar med webb och kommunikation. Månadssparar just nu en del i ett sparkonto med ränta, aktiefonder och i en portfölj med utdelningsaktier.

Bland aktiefavoriterna finns Investor, THQ Nordic och SCA.

Latest posts by Lucas (see all)